La meilleure durée est celle qui garde une mensualité supportable sans allonger inutilement le crédit
Une durée courte réduit généralement le coût total, mais augmente la somme à payer chaque mois. Une durée longue fait l’inverse. Le bon arbitrage consiste donc à choisir la durée la plus courte que votre budget peut supporter avec une marge de sécurité réaliste, et non la mensualité maximale que vous pourriez théoriquement payer.
En Belgique, il faut également respecter une durée maximale légale liée au montant du crédit. Cette limite ne garantit pas qu’un prêteur acceptera d’aller jusqu’à cette durée.
Pourquoi la durée change autant la mensualité et le coût du prêt ?
Le capital emprunté est réparti sur un nombre de mensualités. En augmentant ce nombre, vous remboursez une portion plus faible du capital chaque mois. La mensualité diminue donc. En contrepartie, le capital reste dû plus longtemps et les intérêts sont calculés pendant davantage de périodes.
Le capital est amorti plus vite. À taux identique, le coût total diminue généralement, mais la mensualité monte.
La charge mensuelle diminue, ce qui peut protéger le budget courant, mais le coût total augmente généralement.
Dans la réalité, deux durées peuvent aussi être proposées avec des TAEG différents. Il faut donc comparer le TAEG et le montant total dû, pas seulement la mensualité.
La bonne durée dépend aussi du loyer, du crédit logement, des autres prêts, des charges récurrentes et de votre marge pour les imprévus.
Une mensualité de 280 € peut sembler plus attractive qu’une mensualité de 350 €, mais elle peut correspondre à une durée beaucoup plus longue. Comparez systématiquement la durée, le TAEG, le coût total et le montant total à rembourser.
Quelle est la durée maximale légale d’un prêt personnel ?
L’article 13 de l’arrêté royal du 14 septembre 2016 fixe les délais maxima de remboursement pour les crédits à la consommation autres que les ouvertures de crédit. Pour un prêt à tempérament, la limite augmente par paliers avec le montant du crédit.
| Montant du crédit | Durée maximale | Équivalent |
|---|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois | 1,5 ans env. |
| Plus de 500 à 2 500 € | 24 mois | 2,0 ans env. |
| Plus de 2 500 à 3 700 € | 30 mois | 2,5 ans env. |
| Plus de 3 700 à 5 600 € | 36 mois | 3,0 ans env. |
| Plus de 5 600 à 7 500 € | 42 mois | 3,5 ans env. |
| Plus de 7 500 à 10 000 € | 48 mois | 4,0 ans env. |
| Plus de 10 000 à 15 000 € | 60 mois | 5,0 ans env. |
| Plus de 15 000 à 20 000 € | 84 mois | 7,0 ans env. |
| Plus de 20 000 à 37 000 € | 120 mois | 10,0 ans env. |
| Plus de 37 000 € | 240 mois | 20,0 ans env. |
Source juridique : arrêté royal du 14 septembre 2016, article 13, entré en vigueur le 1er avril 2017. Les paliers ci-dessus concernent notamment le prêt à tempérament ; les ouvertures de crédit obéissent à d’autres règles de zérotage.
Un crédit de 20 000 € peut légalement aller jusqu’à 84 mois, mais un prêteur peut choisir de ne proposer que 60 ou 72 mois pour son produit. Il peut également limiter la durée en fonction de son analyse du dossier.
20 000 € sur 36, 48, 60, 72 ou 84 mois : quelle différence ?
Voici un exemple calculé avec un TAEG hypothétique constant de 7,50 %. L’objectif est uniquement de montrer l’effet mécanique de la durée. Ce taux n’est ni un taux constaté ni une offre.
| Durée | Mensualité estimée | Coût estimé | Total estimé |
|---|---|---|---|
| 36 mois | 619,87 € | 2 315,19 € | 22 315,19 € |
| 48 mois | 481,28 € | 3 101,65 € | 23 101,65 € |
| 60 mois | 398,42 € | 3 905,45 € | 23 905,45 € |
| 72 mois | 343,42 € | 4 726,51 € | 24 726,51 € |
| 84 mois | 304,34 € | 5 564,73 € | 25 564,73 € |
Dans cet exemple, étaler le remboursement réduit progressivement la mensualité, mais augmente le coût cumulé. Le choix ne se résume toutefois pas à prendre systématiquement 36 mois : si cette mensualité comprime trop votre budget, une durée intermédiaire peut être plus prudente.
Le simulateur complet permet de modifier librement le TAEG et de consulter un tableau d’amortissement indicatif.
Comparer les principales durées de prêt personnel
Les pages ci-dessous seront progressivement publiées avec des exemples, des tableaux de mensualités et les montants compatibles avec chaque durée. Lorsqu’une page n’est pas encore publiée, le bouton reste un simple raccourci vers le comparateur de cette page.
Comment choisir sa durée en 5 étapes ?
Fixez le montant réellement nécessaire
Évitez d’augmenter le capital uniquement pour profiter d’une mensualité qui semble faible. Commencez par le besoin réel à financer.
Calculez votre marge mensuelle
Partez de vos revenus et retirez vos charges fixes, vos crédits existants et une marge pour les dépenses variables et imprévues.
Comparez au moins trois durées
Regardez une durée courte, une durée intermédiaire et une durée plus longue. Comparez les mensualités mais aussi le coût total.
Vérifiez le TAEG de chaque scénario réel
Ne supposez pas que le taux sera identique quelle que soit la durée. Utilisez le SECCI pour comparer des offres réelles sur une base homogène.
Conservez une marge de sécurité
Une mensualité supportable aujourd’hui doit rester compatible avec les variations normales de vos dépenses pendant toute la durée du crédit.
Quand une durée plus longue peut-elle avoir du sens ?
Allonger la durée peut être pertinent lorsqu’une échéance trop élevée fragiliserait le budget mensuel. Par exemple, conserver une réserve pour les dépenses de logement, l’énergie, les enfants ou les imprévus peut être plus important que de réduire à tout prix le nombre de mensualités.
Une mensualité plus basse peut éviter de placer le budget sous tension chaque mois.
Une personne dont les revenus varient peut vouloir éviter une échéance calculée sur ses meilleurs mois.
Le poids global des engagements existants doit être pris en compte dans l’analyse.
Pour une dépense nécessaire, une durée intermédiaire peut rendre le projet compatible avec le budget, sous réserve d’acceptation.
Le revers est financier : à TAEG identique, plus la durée est longue, plus le crédit coûte généralement cher au total. Il faut donc quantifier ce supplément de coût plutôt que de regarder uniquement le confort mensuel.
Quand choisir une durée plus courte ?
Une durée courte peut être intéressante lorsque la mensualité reste aisément supportable après toutes vos autres charges et que vous conservez une réserve suffisante. Vous remboursez alors le capital plus vite et réduisez généralement le montant total d’intérêts.
Il n’est toutefois pas prudent de choisir une durée très courte simplement pour « payer moins d’intérêts » si cela vous oblige ensuite à utiliser un découvert, une carte ou une nouvelle ouverture de crédit pour les dépenses courantes. L’analyse doit porter sur l’ensemble du budget.
Peut-on raccourcir la durée en remboursant son prêt plus tôt ?
Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation est possible, mais il peut donner lieu à une indemnité dans les limites prévues par la réglementation. Le calcul concret dépend de la situation et du contrat. Si vous envisagez de solder ou de rembourser partiellement un prêt, demandez au prêteur un décompte précis avant de verser les fonds.
Notre simulateur détaillé permet d’observer la répartition entre capital et intérêts sur la durée du crédit.
Questions fréquentes sur la durée d’un prêt personnel
Quelle durée choisir pour 10 000 € ?
La loi permet au maximum 48 mois pour un montant supérieur à 7 500 € et jusqu’à 10 000 €. Cela ne signifie pas que 48 mois est automatiquement le meilleur choix. Comparez plusieurs durées selon votre budget et les TAEG réellement proposés.
Quelle durée maximale pour 20 000 € ?
Pour un montant supérieur à 15 000 € et jusqu’à 20 000 €, le délai maximal de remboursement prévu par l’arrêté royal est de 84 mois.
Peut-on emprunter 30 000 € sur 10 ans ?
30 000 € se situe dans la tranche supérieure à 20 000 € et jusqu’à 37 000 €, pour laquelle le délai légal maximal est de 120 mois, soit 10 ans. La disponibilité réelle d’une telle durée dépend toutefois du prêteur et du dossier.
Une durée plus longue donne-t-elle plus de chances d’être accepté ?
Pas nécessairement. Une mensualité plus basse peut améliorer certains ratios budgétaires, mais le prêteur analyse la solvabilité globale et reste libre de refuser ou de proposer une autre durée.
Le TAEG est-il identique sur 36 et 60 mois ?
Pas obligatoirement. Dans nos exemples pédagogiques nous gardons parfois le même TAEG pour isoler l’effet de la durée. Dans une offre réelle, le taux peut varier selon le montant, la durée, le produit et le prêteur.
Est-il toujours préférable de prendre la durée la plus courte ?
Non. C’est souvent moins coûteux à taux identique, mais une mensualité trop élevée peut fragiliser le budget. Le choix doit concilier coût total et capacité de remboursement durable.
Sources utilisées pour cette page
Les règles légales et les principes généraux ont été vérifiés à partir de sources institutionnelles ou du texte réglementaire applicable. Les exemples de mensualités sont des calculs pédagogiques de pret-personnel.be.
Dernière vérification éditoriale : 26 septembre 2026. Une modification législative ou réglementaire ultérieure peut nécessiter une mise à jour.